听三位提前退休的人讲述他们的故事
写在前面
遵循“4％规则”是退休计划的基础。但是它适用于那些在 65 岁之前辞掉工作的人吗？经验认为，如果你的所有钱都投资在证券上面，只要你一年的支出小于投资组合原始金额的 4%（根据通货膨胀适时调整），那么你就可以退休了，例如，如果你每年的总支出为 4 万美元，而你现在的证券投资有 100 万美元，那么你就可以退休了。
最近，“4％规则”一直受到抨击，专家警告说，未来市场可能会带来较弱的回报、寿命的延长，或两者兼而有之。“如果你在 40 岁以百万美元退休，你应该要担心金融突发事件，税收，通货膨胀，市场崩溃以及你的寿命比你预期的要长很多，” Robert Karn 说。 Robert Karn 是康涅狄格州 Farmington 市 Karn Couzens＆Associates 的顾问。
Nuveen Asset Management 的精算师 Evan Inglis 提供了一个备选规则：将你的年龄除以 20（如果是夫妻，使用年纪较小伴侣的年龄）以获得可安全消费的百分比。例如， 对于一个 40 岁的人来说，就是 2％，大概在 100 万美元里能节省下 2 万美元。
上面说到的理念如何应用到现实生活中？我们采访了 3 位 30 至 40 岁退休的人，看一看他们是如何做到的。
故事
超级奶爸 Joe Udo
Joe Udo，38 岁，2012 年退休，在 Intel 做 16 年的计算机硬件工程师期间积极储蓄。他和他做人力资源的妻子进行了为期两年的试验：仅凭妻子的薪水支持全家的支出，同时仔细跟踪记录他们的消费。
理财规划师通常建议你保存足以取代你退休前收入 80%的钱，但 Udo 表示小于这个数，他的家人也可以生活的舒适。他们每年从他妻子的收入、股票红利、租金收入以及 Udo 从一个记录他退休经历的博客中获得的收入中支出约 5 万美元。 “现在我们的生活很充实”，他说。 “我们的收入超过了我们的开支”。他们拥有约 140 万美元的经纪账户和价值 60 万美元的租赁物业。
“如果你真的下定决心，我想这对很多人来说是触手可及的。”
如果不能提前退休的话，Udo 的妻子计划在 2020 年退休。与此同时，这对夫妇继续存钱，其中包括他们为儿子 529 大学储蓄计划的每月 400 美元。 Udo 的计划是严格限制消费，直到他 55 岁。那时，他的儿子将从高中毕业。尽管如此，Udo 表示他们会小心谨慎，不要让他们的年度支出超过他们投资组合的 4％以上。 然后，在 65 岁的时候，Udo 将开始享受社会保障，这应该可以缓解他们储备金(nest egg)的压力。
“这个时期并不会令人担忧，因为一切都进展得很顺利，”Udo 暗指股票市场活跃。他正在“囤积现金”，因为当价格下跌时，他可以买入股票，正如他所期望的那样：“现在股市估值似乎很高。”
Udo 说，提前退休不适合每个人。“但是如果你真的下定决心，我想这对很多人来说是触手可及的。”可是，大多数人缺乏纪律性。如果一些意外费用增加，Udo 和他的妻子都可以调整，包括去做兼职工作。无论发生什么事，他补充说，“我绝对不想回到公司工作。”
会计师 Sydney Lagier
Sydney Lagier，44 岁，在 2008 年退休。退休之前，她建立了一个记录她和她的丈夫活到 100 岁的电子表格。此后的每个季度，这对注册会计师夫妻都会审查他们的支出和投资。八年后，尽管面临全球金融危机，但他们的生活一点都没有影响。
“我认为一生中最严重的经济衰退我都冷静的面对了，现在的我大概可以抵御任何困难了”，居住在 Redwood City, Calif 的 Lagier 说。她和她的丈夫也退休了，每年花费不到他们投资组合的 3％。她说，按照这样的速度，他们的钱将使他们活到 102 岁。Lagier 拒绝透露她的财务状况。
Lagier 有几个安全保障，以防某些事件影响她的计划：这对夫妻尽量保证账上有两三年的现金，能够在不出售股票的情况下摆脱像 2008 年那样的金融风波。他们的房屋价值大约是其年度开支的 21 倍，这足以让他们放心。如果一切都失败了，他们可以削减娱乐，服装，度假和外出吃饭组成的大约 40％的预算。
Lagier 也尝试兼职工作一段时间，但她并不喜欢：“有那么多我想做的事情，我却没有时间去做。”现在，她一直忙着上钢琴课，锻炼，并写一本关于退休的书。她的丈夫正在学习原声吉他，他们经常前往 San Francisco 听现场爵士乐。
公路旅行者 Justin McCurry
Justin McCurry 是一位三年内没有全职工作的 36 岁的运输工程师。他说，他不想再工作 20 年了。“如果我在 56 岁的时候在我的办公桌前倒下，怎么办？” 他和在 2 月份辞去瑞士信贷工作的妻子，每年大约花费 150 万美元投资组合中的 3％。
他们在 Raleigh，N.C.的生活舒适但不轻松。他们每个月在外吃饭一次，在其他时间可以吃外卖。他们已经在一个“便利但中等偏下的中产阶级地区”购买了房子。他们的汽车“通常是停车场中可以工作的最古老的汽车”。他们不会剪掉优惠券而是拿去出售。“我猜你会说我们有很低欲望” McCurry 说。 “但我们绝不是极简主义者。”
“工作似乎使我沮丧”
McCurry 有智能手机，两台高清电视和一台 PlayStation 系统。他的三个孩子都有一台平板电脑。 “我们拥有我们需要的任何一种电子产品，”他说，即使有些是二手的。
McCurry 在做一些咨询工作 - “工作似乎使我沮丧，”他说，写关于金融独立的博客每个月大概能赚 1000 到 2000 美元。他的其余收入几乎 100％来自股票的投资组合。股票历史上提供的收益要高于股票和债券的组合，但它们也更具波动性：在 6 月份英国脱欧引领市场陷入低迷之后的一天，McCurry 投资组合的价值缩水了 7 万美元。“你必须熟悉和理解股市巨大损失的可能性”他说。
McCurry，他的妻子和他们的孩子最近开着家庭面包车进行了一年一次的加拿大公路旅行。这是为期一个月的冒险旅行，如果他们全职工作，旅行将无法实现。
他建议灵活制定计划，即使在花钱方面也要遵守纪律。“似乎很少人严格遵循 4%规则”，McCurry 说。“人们往往赚的多花的也多，赚的少花的就少。”